積立10万円は続けたい。でも貯金はいくら残すのが正解？
新NISAを始めた人のほぼ全員がぶつかるのが、この「現金比率」の問題。
僕自身、手取り33万円・同棲・家賃14万円の生活の中で、
「現金はどれくらいのラインまで確保しておくべき？」という悩みがずっとあった。
そこで今回は、ChatGPTに僕の家計データを投げて“最適な現金比率”をシミュレーションしてもらった。
- 生活防衛費はいくら？
- 現金が多すぎると“機会損失”？
- 投資優先にしすぎると“生活不安”？
- 同棲カップルの場合の現金比率は？
読者のみなさんの参考になるように、
単身・同棲・子持ちの3パターンでも分析してみた。
🟦 結論：手取り33万円の僕の場合、現金は「月収の6〜8ヶ月分」が最適ゾーン
ChatGPTに僕の条件をすべて入れて分析させた結果がこちら。
✔ 現金が少なすぎる：不安・想定外出費で積立が止まる
✔ 多すぎる：新NISAの非課税枠を生かし切れない
→ 最適ラインは “月収の6〜8ヶ月分”
僕の場合、
- 手取り33万円 × 6〜8ヶ月
→ 198〜264万円
これが「生活不安がなく、かつ投資効率も高い」ラインらしい。
現在の僕の現金は100万円ほどだから、
現金比率がかなり少ないみたい。
🟦 そもそも「現金比率」はなぜ重要なのか？
新NISAを始めると、多くの人がこうなる。
● 投資に回したい気持ちが強くなる
→ けど、現金が減るのは不安
→ 結果「何が正解かわからない」
この “心理的不安” を取り除くのが現金比率の役割。
もし現金が少なすぎると…
- 家電故障
- 引っ越し費用
- メンタル不調で収入ダウン
そんな時に 積立が止まる＝投資が崩れる 可能性がある。
逆に多すぎると…
- インフレに弱い
- 非課税枠を使えない
- 投資効率が低下
となり、“貯めているはずが実は損してる状態” になる。
🟦 ChatGPTに「現金比率の最適値」を算出させてみた
実際にChatGPTに投げた内容はこちら。
入力条件：
- 30歳会社員（手取り33万円）
- 同棲中（家賃14万円・共通口座23万円）
- 毎月の投資10万円（新NISA）
- 毎月の貯金5万円
- 現金100万円保有
🟩 ChatGPTの回答（要点）
① 最低ライン（生活防衛費）
→ 手取り3〜4ヶ月分（99〜132万円）② 安定ライン（不安なく投資を続けられる）
→ 手取り6ヶ月分（約200万円）③ 余裕ライン（精神的余裕・大きな出費も対応）
→ 手取り8〜12ヶ月分（264〜396万円）
そして結論として…
あなたの場合は「6〜8ヶ月分（198〜264万円）」が最適
→ 現状だと現金比率が低い。
とのこと。
精神面・生活面・投資効率のバランスを考えると、
資産のリバランスが必要そう。
🟦 パターン比較：単身・同棲・子持ちで最適現金比率はどう変わる？
ChatGPTに3パターンぶんの条件を入れて比較した結果はこちら。
● ① 単身（手取り28万）
- 生活防衛費：3～4ヶ月（84〜112万円）
- 最適ライン：150〜200万円
→ 固定費が少ないので現金は少なめでOK。
● ② 同棲（手取り33万・家賃14万）
- 最適：200〜260万円
- 理由：家賃負担は減るが、誘いや外食が増えやすい
→ 僕のケースはここ。
● ③ 子持ち世帯（手取り40万）
- 最低：4〜6ヶ月分
- 最適：300〜450万円
- 育児関連の突発支出が大きい
→ 子持ちはとにかく“現金厚め”が安定。
🟦「現金を増やす or 投資を増やす」判断基準（ChatGPT提案）
ChatGPTが教えてくれた、
“現金を増やすべき時・投資を優先すべき時” は以下の通り。
🟥 現金を増やすべき時
- 現金が手取り3ヶ月以下
- 転職予定がある
- 体調やメンタルが不安定
- 同棲・結婚などライフイベント控え
- 家電や家具がボロボロで一気に買い替えが必要
🟩 投資を優先すべき時
- 現金が手取り6ヶ月以上
- 毎月の収支が安定
- ボーナスが安定して入る
- 家賃や固定費の割合が適切
- 共通口座などでリスクが分散されている
🟦 僕自身の結論：今の200万円は“ちょうどよかった”
ChatGPTの回答を踏まえて、
僕の現金比率はこうまとめられる。
- 現金100万円 → 投資しすぎなライン
- 積立10万を減らして現金比率を高めるのもあり
- 同棲生活の突発費用にもギリギリ対応可能
- 新NISAを焦って満額にしようとしなくていい
つまり今のペース（投資10万＋貯金5万）は、
「安心して続けられるギリギリのライン」だった。
🟦 最後に：現金比率は“メンタルの安定”にも効く
現金比率って、実は投資の技術というより精神安定の話になってくる。
- 「もし今〇〇が起きても大丈夫」
という安心感があると、
投資でも家計でも ムダな迷いが消える。
そして迷いがなくなると…
✔ 積立を続けやすい
✔ 無駄な解約や売却をしない
✔ 心に余裕が生まれる
結果的に、資産形成のスピードが上がる。
🟦 まとめ
🔍 本記事のポイント
- 最適現金比率は人によって違う
- 手取り33万・同棲の僕の場合は 6〜8ヶ月分
- 現金が少なすぎても多すぎてもNG
- ChatGPTでパターン診断すると一瞬で最適ゾーンがわかる
- 現金比率は“メンタル安定”のための仕組みでもある
